Ещё не зарегистрированы? Регистрация на RB.ru и Viadeo
Закрыть
Присоединяйтесь к 60 миллионам профессионалов в сети viadeo.com
i

Фото
Пол

С
условиями использования сервиса
Закрыть
my-crop
   
КАРЬЕРА ОФИС УКРАИНСКИЙ КРИЗИС ИНСАЙД ЗАРПЛАТА ОБЩЕСТВО ОБРАЗОВАНИЕ ИНСАЙД
Для работы с сайтом необходимо включить Cookies
Вы используете устаревшую версию браузера
Для правильной работы сайта загрузите и установите один из браузеров:

Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика

Марат Гафуров
опубликовано: 20.09.2010 в 15:16
,
обновлено: 14.10.2010 в 16:39
Как бы ни был печален факт смерти близкого человека, общество продолжает жить по своим законам, невзирая на личную трагедию отдельно взятого гражданина. Помимо хлопот связанных с проводами усопшего, через некоторое время родным и близким иногда приходится решать весьма непростую задачу - кто будет оплачивать долги умершего. Хорошо, если речь идет о занятой у соседа "до получки" тысяче, а если это крупный банковский кредит или ипотека? В этой ситуации наследники начинают задумываться о том, как найти оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Примите долг в наследство

Простой обыватель привык к тому, что в наследство можно передать деньги, недвижимость, транспорт, драгоценности или, на крайний случай, болезнь. Какого же его удивление, когда он узнает, что в наследство можно получить и долги. И все это "благодаря" ст. 1175 ГК РФ, согласно которой наследники отвечают по долгам наследодателя. Долг по кредиту при этом - не исключение.

А как же ст. 418 ГК РФ, которая создает иллюзию свободы наследников от обязательств наследодателя следующей фразой: "Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника". Разве это не делает все претензии банка необоснованными? Оказывается, что нет. Все дело во второй части цитируемой нормы, то есть обязательство прекращается в том случае, если оно неразрывно связано с личностью должника.

Приведем пример. Если бы должник должен был спеть на корпоративной вечеринке того самого банка, но, увы, за день до этого умер, то его обязательство можно считать завершенным, так как банк хотел услышать именно его. Второго человека с такими же вокальными данными вы не найдете - доказано экспертами-криминалистами. В случае с кредитом банку все равно, кто его погасит за умершего. Судебная практика  тому подтверждение. Суд исходит из того, что кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, а потому не прекращается со смертью должника.

Таким образом, граждане, принявшие наследство, могут быть поставлены перед необходимостью возврата долгов наследодателя. При этом необходимо помнить о некоторых вещах:

1. Наследники отвечают по долгам не всем своим имуществом, а только в пределах того, что им перешло по наследству (ст. 1175 ГК РФ);

2. Начисление процентов на сумму кредита продолжается и после смерти заемщика. Выплачивать их предстоит наследнику. При этом никаких перерывов в их начислении не предусмотрено;

3. Банк не вправе требовать от наследников досрочного погашения кредита;

4. Банк может потребовать от наследников выплаты неустойки (штраф, пеню) за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита.

Банк хочет все

Стандартная ситуация: умер заемщик по кредитному договору, погашение по кредиту не производится, банк беспокоится, не забывая при этом исправно начислять проценты по кредиту и пени за просрочку. По истечении некоторого времени банк узнает о смерти заемщика и предъявляет требование об уплате кредита со всеми начисленными процентами и пенями наследникам и поручителям, если таковые были. В этой ситуации наследники начинают рвать на голове последние волосы: с одной стороны они еще не успели забыть о пережитом горе, а их уже поджидает новая напасть в виде претензий банка. Если с "телом" кредита наследники хоть как-то соглашаются, то с процентами и штрафами уже сложнее. Они считают, что проценты и штрафы - это грабеж средь бела дня и наотрез отказываются платить.

Размеры неустойки можно снизить

В соответствии со ст. 330 ГК РФ: под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Нередко приходится сталкиваться с такой позицией: обязанность по уплате кредита у наследников возникает только после получения свидетельства о наследстве, так как до этого момента наследник вроде бы и не наследник вовсе, поскольку нет заветной бумажки. Однако это не совсем так.

Дело в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя с момента принятия наследственного имущества, при этом оно считается таковым с момента открытия наследства, независимо от времени фактического принятия (ст. 1152 ГК РФ). Само же наследство открывается в день смерти наследодателя (ст. 1113, ст. 1114 ГК РФ). Таким образом, наследник отвечает по долгам с момента смерти наследодателя и соответственно обязан либо внести очередной платеж по кредиту, либо быть готовым к тому, что банк потребует уплатить неустойку (помимо остальных платежей).

Но новоиспеченным должникам не стоит отчаиваться. Размер неустойки всегда можно существенно снизить на основании ст. 333 ГК РФ. Ведь банк не разорился от того, что кредит был оплачен позже срока, соответственно, убытки банка незначительны. Кроме того,  суд обязательно учтет то обстоятельство, что невыплата кредита не была связана с преднамеренным отказом заемщика, а является следствием его смерти, наследники же в силу своего психофизического состояния в такие моменты не всегда адекватно воспринимают действительность. В отдельных случаях они могут даже не знать о том, что на умершем "висел" кредит.

Пару слов об ипотеке


Наследование квартиры, находящейся в ипотеке, не отличается какими-либо сложностями и не отличается от общей картины наследования имущества. В этом случае банк производит замену умершего должника на наследников (ст. 38 Федерального закона "Об ипотеке"). Если последние не способны оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и выплачивает наследникам внесенные ранее должником платежи. Конечно, в тех случаях, когда квартира, приобретенная по ипотечному кредиту, является единственным жильем наследников, то в их интересах выплачивать кредит, дабы не остаться на улице.

Проще отказаться от наследства

Если вам есть, где жить, на чем ездить и что носить, а размер долгов наследодателя превышает стоимость всего наследуемого имущества, то проще и вовсе отказаться от наследования, не забыв при этом нотариально оформить отказ от наследства. Тем самым вы освобождаете себя от ненужной траты времени в залах суда и не всегда приятного общения с судебными приставами-исполнителями.
НОВОСТИ ПАРТНЕРОВ
Для того чтобы оставить комментарий
или